Les coûts d’un paiement par carte de crédit pour le commerçant résultent de la commission du commerçant. Celle-ci est en règle générale prélevée en pour mille/pour cent du montant de la transaction et se compose de la commission d’interchange (qui revient à l’Issuer) et des frais de suivi du commerçant (qui reviennent à l’Acquirer).
Dans le système quadripartite du réseau de cartes de crédit, la commission d’interchange (interchange fee) est indispensable en tant qu’instrument financier de compensation. Il permet une répartition équitable des coûts/de l’utilité entre toutes les parties impliquées dans le système de cartes de crédit (détenteurs de cartes, Issuers, Acquirers et commerçants) et contribue en particulier à ce que les Issuers émettent des cartes et encouragent leur utilisation.
La commission d’interchange est versée par l’Acquirer à l’Issuer via le réseau de cartes de crédit. Pour les transactions en Suisse (paiement avec une carte de crédit émise en Suisse auprès d’un commerçant suisse), les commissions d’interchange sont négociées en Suisse depuis 2017/2018 de manière unilatérale par Mastercard et par Visa (auparavant, elles étaient négociées de manière multilatérale entre Issuers et Acquirers). Les commissions d’interchange pour les transactions traversant la frontière (utilisation d’une carte étrangère en Suisse ou d’une carte suisse à l’étranger) sont fixées depuis toujours directement par les réseaux de cartes de crédit (Mastercard et Visa). Les commissions d’interchange sont toujours fixées en pour mille/pour cent du montant de la transaction (pour les transactions en Suisse, elles sont de l’ordre du pour mille) et varient entre autres en fonction de la branche, du type de transaction, du standard de sécurité ou de la région géographique.
Pour les transactions en Suisse, une réglementation amiable a été définie en 2014 entre la branche suisse des cartes de crédit et la Commission suisse de la concurrence (COMCO), réduisant la commission d’interchange moyenne pour les transactions en Suisse à 0,44 % (ou 4,4 ‰) dès août 2017. En moyenne, un paiement par carte de crédit effectué en Suisse ne coûte pas plus qu’un paiement en espèces pour le commerçant (constatation de la COMCO), mais présente en revanche de clairs avantages.
Le consommateur peut donc utiliser la carte de crédit sans hésiter ! À plus forte raison lorsque l’on est conscient que le commerce suisse, avec la réduction des commissions d’interchange pour les transactions en Suisse – en comparaison avec la situation d’avant 2015 – a économisé entre 50 et 60 millions de francs par année (calculs de la Commission de la concurrence de décembre 2014).
