3-D Secure
3-D Secure est un standard de sécurité qui a été développé par l'industrie des cartes de crédit pour augmenter la sécurité en cas d'achats en ligne. La procédure 3-D Secure s'appelle chez Visa «Verified by Visa», chez Mastercard «Mastercard Identity Check» et chez American Express «American Express SafeKey». En cas de paiement par carte de crédit sur internet, l’émetteur de cartes peut authentifier directement le détenteur de la carte au moyen d’une authentification à double facteur (p. ex. saisie des données de la carte dans la boutique en ligne et confirmation de la transaction via une application ou saisie d’un mot de passe envoyé par SMS). L’authentification à double facteur du client en cas d’achats en ligne permet d’atteindre un niveau de sécurité analogue à celui du code NIP au terminal de paiement.
Acquirer
Un Acquirer (prestataire de services de l'entité qui accepte les cartes de crédit, dont il assure également le suivi) possède la licence d'un réseau international de cartes de crédit (Card scheme) tel qu'American Express, Diners Club, Mastercard ou Visa pour recruter des points d'acceptation (commerçant/prestataire de services). L'Acquirer connecte le commerçant/prestataire de service au réseau de carte de crédit et lui permet d'accepter les cartes faisant partie du réseau comme moyen de paiement.
Authentification à double facteur
L’authentification à double facteur est une preuve de l’identité d’un utilisateur obtenue au moyen d’une combinaison de deux éléments différents et indépendants l’un de l’autre (facteurs). L’utilisation de la carte de crédit et du NIP au terminal de paiement ou la saisie des données de carte dans la boutique en ligne et la confirmation de la transaction via une application ou la saisie d’un mot de passe unique envoyé par SMS en sont des exemples typiques.
Autorisation
Dans le cadre de l'autorisation, qui se déroule en général de manière entièrement électronique, un Issuer autorise formellement un point d'acceptation à effectuer une transaction, d'un montant défini avec un client défini. L'Issuer vérifie la carte qu'il a émise au moment où le détenteur de la carte initie un paiement chez le commerçant et autorise ensuite (ou non) le commerçant à exécuter le paiement.
Card scheme
Sont des Card schemes les réseaux/systèmes internationaux de cartes de crédit tels que American Express, Diners Club, Mastercard ou Visa. Grâce à des réglementations étendues, des réseaux et des formats techniques, ils veillent à ce que les systèmes de cartes de crédit fonctionnent au niveau mondial et à ce que l'interaction entre détenteurs de cartes, Issuers, Acquirers et commerçants fonctionne en tout temps, de manière rapide, sûre et fiable. Il existe deux variantes de Card schemes: les systèmes tripartites et les systèmes quadripartites. Les Card schemes n'ont pas de contrat avec le détenteur de la carte, ni avec le commerçant. Leurs partenaires contractuels sont les Issuers et les Acquirers. Ils leur attribuent les licences pour l'issuing et l'acquiring.
Carte à débit différé
Une carte à débit différé est une carte de paiement qui ne dispose pas d'option de paiement par acomptes. Dans le langage courant – et malgré l'absence d'option de paiement par acomptes – on parle toutefois de «carte de crédit» car, contrairement au paiement en espèces, un crédit est du moins accordé jusqu'à l'échéance du décompte mensuel de la carte. La plupart des cartes American Express sont des cartes à débit différé.
Carte à prépaiement (Prepaid)
Une carte à prépaiement (Prepaid) est une carte avec un avoir. Avant que des transactions ne puissent être effectuées, un avoir doit être chargé sur la carte. Les cartes à prépaiement basées sur les Card schemes (p. ex. Mastercard ou Visa) ont certaines fonctionnalités similaires à celles des cartes de crédit classiques (p. ex. concernant la sécurité, les points d'acceptation, le paiement par internet ou les prestations supplémentaires). Avec une carte à prépaiement, le détenteur ne peut toutefois pas payer à crédit et il n'y a pas d'option de paiement par acomptes.
Carte de crédit
Avec la carte de crédit, il est possible de payer sans espèces et de retirer de l'argent, en tout temps et dans le monde entier, jusqu'à la limite fixée (limite de dépenses).
Contrairement à une carte de débit, avec laquelle la transaction débite directement le compte bancaire lié à la carte, le paiement des dépenses effectuées par carte de crédit a lieu plus tard. La renonciation au lien direct avec le compte bancaire, ou dit autrement l'absence de débit direct du montant de la transaction au moment du processus d'achat, crée, notamment pour les achats sur internet, une sécurité supplémentaire (p. ex. pour le cas où la marchandise achetée n'est pas livrée).
De plus, les limites de dépenses sont généralement moins strictes pour la carte de crédit que pour la carte de débit.
Les différents montants de transaction déclenchés par la carte de crédit sont rassemblés et facturés au détenteur de la carte à intervalles réguliers. Un crédit est donc accordé (gratuitement) au détenteur de la carte.
Pour les cartes de crédit classiques (p. ex. Diners Club, Mastercard, Visa), une option de paiement par acomptes est en outre accordée au détenteur de la carte. Cela lui permet de payer le montant ouvert de la facture par acomptes (contre rémunération), ce qui a pour conséquence qu'un crédit lui est accordé. Une carte à débit différé (p. ex. American Express) accorde effectivement aussi un crédit, jusqu'à l'échéance de la facture (mensuelle). Elle ne dispose toutefois pas d'option de paiement par acomptes ou d'option de crédit. Dans le langage courant, on parle toutefois aussi de carte de crédit lorsqu'il s'agit d'une carte à débit différé.
Carte de débit
Une carte de débit est une carte de paiement qui permet de payer sans espèces ou de retirer de l'argent au bancomat. Avec une carte de débit, le montant de la transaction est débité du compte du détenteur de la carte immédiatement après l'utilisation de la carte.
Cartes de co-branding
Avec les cartes de co-branding, l'Issuer conclut un partenariat spécial avec une marque renommée, p. ex. une société d'aviation, un constructeur automobile ou un important commerçant de détail, et offre avec celui-ci des avantages exclusifs.
Cartes No Frills
Les cartes No Frills sont des cartes de crédit qui ne proposent aucune prestation supplémentaire ou presque (p. ex. pas de prestations d'assurance, pas de programmes de bonus, etc.). De telles cartes sont souvent disponibles sans cotisation annuelle.
Centrale d’information de crédit (ZEK)
La ZEK est une centrale d'information suisse qui donne des renseignements relatifs à la solvabilité dans le cadre d'opérations de crédit effectuées par des personnes physiques et morales. Les informations, positives comme négatives, concernant les personnes intéressées par un crédit, un leasing ou une carte de crédit ainsi que relatives aux engagements et à la solvabilité des preneurs de crédit, de leasing et des détenteurs de cartes sont enregistrées. La base de données de la ZEK contribue de manière essentielle à empêcher le surendettement.
Centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO)
L'IKO est le centre suisse de renseignements sur le crédit à la consommation prescrit par le législateur. En vertu de la Loi sur le crédit à la consommation du 23 mars 2001 (LCC), il enregistre les données relatives aux opérations de crédit et de leasing à des fins privées des personnes physiques (pour autant que les contrats de crédit soient soumis à la LCC). Avant l'émission d'une carte de crédit, l'Issuer examine la capacité du requérant à contracter un crédit. Il dépose également, entre autres, une requête à l'IKO. La base de données de l'IKO contribue de manière essentielle à empêcher le surendettement.
Chargeback
En cas d'erreur de débit, le détenteur de la carte a le droit d'exiger le remboursement du débit injustifié auprès de son Issuer, dans le respect des prescriptions de forme et de contenu des Card schemes. Les Issuers mettent des formulaires à disposition pour cela. Les réclamations doivent en règle générale être faites à l'Issuer dans les 30 jours à compter de la date de la facture.
Code CVC / CVV
Les codes de certification de cartes CVC (Card Verification Code) de Mastercard et CVV (Card Verification Value) de Visa sont des éléments de sécurité utilisés pour les paiements sans espèces par carte de crédit. Pour plus d'informations, voir numéro de contrôle de la carte.
Code NIP
Avec son code NIP (Numéro d'Identification Personnel), le titulaire de la carte de crédit s'identifie auprès du terminal de paiement ou du distributeur d'argent. Pour des raisons de sécurité, le code NIP ne doit pas contenir de combinaisons de chiffres facilement identifiables telles que date de naissance, numéro de plaque minéralogique ou numéro de téléphone.
Commerçant / commerce
La notion de commerçant/commerce (merchants) utilisée sur le présent site englobe tous les prestataires de biens et de services qui ont conclu un contrat avec un Acquirer et qui acceptent les cartes de crédit comme moyen de paiement à leurs points de vente.
Commerce à distance
En matière de commerce par internet (commerce en ligne) et de vente par correspondance, on parle de commerce à distance et de paiement à distance. Le détenteur de la carte n'est pas physiquement présent chez le commerçant avec sa carte et ne paie pas personnellement sur place. Pour les paiements par internet, le détenteur de la carte doit normalement indiquer son prénom, son nom, le numéro de sa carte, la durée de validité de la carte et le numéro de contrôle. En règle générale, une Authentification supplémentaire est également requise.
Commerce en présence
En cas de commerce en présence, le détenteur de la carte est physiquement présent au point de vente au moment du paiement et confirme son identité en saisissant son code NIP au terminal de paiement, grâce à sa signature ou via une identification biométrique.
Commission d’interchange
La commission d'interchange (interchange fee) est une taxe payée pour chaque transaction par l'Acquirer (qui a un contrat avec le commerçant chez lequel la transaction a été effectuée) à l'Issuer (qui a émis la carte utilisée pour le paiement). Elle est prélevée en pour cent ou pour mille du montant de la transaction effectuée chez le commerçant. Les commissions d'interchange pour les transactions effectuées en Suisse (DIF) sont fixées en Suisse depuis 2017/2018 de manière unilatérale par Mastercard et par Visa (auparavant elles étaient négociées de manière multilatérale entre Issuers et Acquirers). Pour les deux réseaux de cartes, les commissions d'interchange pour les transactions traversant la frontière sont également fixées directement par les Card schemes (Mastercard ou Visa). Les commissions d’interchange varient entre autres en fonction de la branche, du type de transaction, du standard de sécurité ou de la région géographique. La commission d'interchange permet d'indemniser (partiellement) l'Issuer qui, par l'émission de cartes de crédit, met à disposition du système de paiement par carte de crédit un élément important. Une partie des coûts de l'Issuer, liée au recrutement de clients, au suivi de la clientèle, au traitement des transactions, à la lutte contre les abus, aux conséquences de la fraude, aux défauts de paiement, au préfinancement du montant de la transaction ou aux droits de licence et frais de transaction, est ainsi couverte. La commission d'interchange est en règle générale répercutée par les Acquirers sur les commerçants (elle fait partie de la commission du commerçant). Le montant moyen de la commission d'interchange suisse a constamment diminué au cours de ces dernières années. Alors qu'en 2004, une Domestic Multilateral Interchange Fee (DMIF) moyenne de 1,69% était prélevée par les Issuers suisses, elle ne se montait en 2009 plus qu'à 1,29%, en 2012 à 0,99% et en août 2015 à 0,7%. Le taux a encore été considérablement réduit en août 2017 et s'élève actuellement à 0,44% ou 4,4‰. Le commerçant a eu et a donc de moins en moins de frais. Par rapport à la situation en 2014 (Domestic Multilateral Interchange Fee de 0.95%), l'allégement pour les commerçants suisses (commission de 0.44%) devrait actuellement avoisiner les 50 à 60 millions de francs par année (calculs de la Commission de la concurrence de décembre 2014).
Commission du commerçant
La commission du commerçant (Merchant Service Charge, MSC) est négociée individuellement entre le commerçant et l'Acquirer et payée par le commerçant à l'Acquirer. Lors d'un paiement par carte de crédit, le commerçant reçoit ainsi le prix de vente, déduction faite de la commission du commerçant. Celle-ci est en règle générale prélevée en pour mille/pour cent du montant de la transaction effectuée chez le commerçant et se compose de la commission d'interchange et des frais de l'Acquirer. La commission d'interchange est transmise par l'Acquirer à l'Issuer. Grâce à la commission du commerçant, ce dernier contribue aux frais de l'infrastructure de paiement globale des systèmes internationaux de cartes de crédit, qui lui profite à plusieurs égards.
Contactless Payment
Contrôle de solvabilité
Le contrôle de solvabilité englobe en général l’examen de la capacité à contracter un crédit du requérant et de sa solvabilité.
L’examen de la capacité à contracter un crédit (selon la loi sur le crédit à la consommation) a pour but d’empêcher le surendettement du consommateur occasionné par la conclusion d’un contrat de crédit à la consommation – et ceci aussi bien dans l’intérêt du consommateur que du bailleur de fonds. Lors de la demande d’une carte de crédit avec option de crédit (= option de paiement par acomptes = possibilité de paiement échelonné du solde de la facture), cet examen est effectué sur la base des données concernant les situations de fortune et de revenu que le requérant doit indiquer lors de la demande de carte. L'émetteur de carte (Issuer) procède en outre à d'autres clarifications, auxquelles le requérant l'autorise dans le formulaire de demande, dont notamment les demandes au Centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO) ou à l’Association pour la gestion d'une centrale d'information de crédit (ZEK).
Le risque de défaillance est évalué dans le cadre du contrôle de solvabilité.
La limite de carte finalement accordée par l’Issuer au requérant doit tenir compte de son revenu et de sa fortune.
Convention concernant la publicité
Les principaux émetteurs suisses de cartes de crédit et de cartes clients assorties d’une option de crédit s’engagent, au travers de la convention concernant la publicité, à promouvoir de manière responsable l’option de crédit des cartes de paiement. Au niveau de l’autorégulation, la convention concrétise d’une part l’interdiction de faire de la publicité agressive stipulée à l’article 36a de la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) en décrivant, à l’aide de principes et d’exemples, les méthodes publicitaires qu’il convient d’éviter. D’autre part, elle définit des mesures de prévention visant à lutter contre le surendettement.
Détenteur de la carte
Le détenteur de la carte est la personne qui possède la carte et l'utilise pour payer sans espèces une marchandise ou un service. Le détenteur de la carte a une relation contractuelle avec l'Issuer.
Domestic Interchange Fee (DIF)
La DIF (commission interchange suisse) est payée lors de chaque transaction avec une carte de crédit en Suisse (transaction à un point de vente en Suisse avec une carte de crédit émise en Suisse) par l'Acquirer (avec lequel le commerçant a conclu un contrat) à l'Issuer (qui a émis la carte de crédit utilisée pour le paiement). Il s'agit d'un pour mille du montant de la transaction. En Suisse, la DIF est fixée depuis 2017/2018 de manière unilatérale par Mastercard et Visa (auparavant elle était négociée de manière multilatérale entre Issuers et Acquirers). La DIF moyenne s'élève, depuis le mois d'août 2017, à 0,44% ou 4,4‰ (voir également Commission d'interchange).
Dynamic Currency Conversion
La Dynamic Currency Conversion (DCC) est une procédure qui permet aux commerçants de proposer, pour les cartes de crédit gérées en francs suisses, de régler une marchandise/un service proposé/e en devise étrangère directement en francs suisses. Avec la procédure DCC, le commerçant convertit au terminal le montant d'achat dans la devise correspondant à la carte de crédit du détenteur de la carte. La procédure DCC est une prestation optionnelle du commerçant. Le détenteur de la carte peut donc décider s'il souhaite utiliser ce service ou non. Les réactions des clients auprès des Issuers suisses montrent qu'il existe un risque que la conversion par le commerçant (DCC) soit de manière générale plus chère que le paiement dans la devise du pays, ensuite convertie par l'Issuer dans la devise du compte de la carte de crédit. Les commerçants qui proposent la procédure DCC sont tenus de présenter au détenteur de la carte les conditions de conversion de manière transparente et doivent attendre que le détenteur choisisse activement cette procédure. Le manque de transparence du commerçant ou une application systématique de la procédure DCC peut faire l’objet d’une réclamation auprès de l’émetteur de cartes par le détenteur de la carte (procédure de chargeback).
Émetteur de carte
Émetteur de carte de crédit
Entité qui assure le suivi du commerçant
Examen de la capacité à contracter un crédit
L’examen de la capacité à contracter un crédit (selon la loi sur le crédit à la consommation) a pour but d’empêcher le surendettement du consommateur occasionné par la conclusion d’un contrat de crédit à la consommation – et ceci aussi bien dans l’intérêt du consommateur que du bailleur de fonds. Lors de la demande d’une carte de crédit avec option de crédit (= option de paiement par acomptes = possibilité de paiement échelonné du solde de la facture), cet examen est effectué sur la base des données concernant les situations de fortune et de revenu que le requérant doit indiquer lors de la demande de carte. L'émetteur de carte (Issuer) procède en outre à d'autres clarifications, auxquelles le requérant l'autorise dans le formulaire de demande, dont notamment les demandes au Centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO) ou à l’Association pour la gestion d'une centrale d'information de crédit (ZEK).
La limite de carte finalement accordée par l’Issuer au requérant doit tenir compte de son revenu et de sa fortune.
Frais du commerçant
Frais liés à la carte
Les frais liés à la carte, que le détenteur doit verser à l'Issuer, englobent notamment une cotisation annuelle, des suppléments pour les transactions en devises étrangères et les transactions effectuées à l'étranger, des frais pour les retraits d'espèces, des frais pour les factures sur papier ou des intérêts pour les montants qu'il règle en plusieurs acomptes ou pour lesquels il est en demeure. En versant ces frais liés à la carte de crédit, le détenteur couvre une partie des frais de l'Issuer. L'Issuer couvre ainsi les frais liés au recrutement de clients, au suivi de la clientèle, au traitement des transactions, à la lutte contre les abus, aux agissements frauduleux, aux défauts de paiement, au préfinancement du montant de la transaction, aux droits de licence, au développement et à l'introduction sur le marché d'innovations de produits, de prestations d'assurance ou de programmes de bonus.
Interchange fee
Issuer
Afin de pouvoir émettre des cartes pour les détenteurs, les Issuers (émetteurs de cartes de crédit) possèdent la licence d'un réseau international de cartes de crédit (Card scheme comme American Express, Diners Club, Mastercard ou Visa). L'Issuer recrute et assure le suivi du détenteur de la carte et traite avec lui les transactions effectuées par la carte de crédit.
Les principaux Issuers suisses sont:
- Cembra Money Bank SA, Bändliweg 20, 8048 Zurich
- Cornèr Bank SA, Cornèrcard, Via Canova 16, 6901 Lugano
- PostFinance SA, Mingerstrasse 20, 3030 Berne
- Swisscard AECS GmbH, Case postale, 8810 Horgen
- UBS Switzerland SA, Case postale, 8098 Zurich
- Viseca Card Services SA, Hagenholzstrasse 56, 8050 Zurich
Le système tripartite
Le paiement par carte de crédit intervient sur un marché double-face et repose sur un rapport complexe entre plusieurs parties. D'un côté se trouvent les détenteurs de cartes, de l'autre les commerçants. Entre deux, un intermédiaire intervient et assume les fonctions d'issuing (émission de cartes) et d'acquiring (connexion du commerçant au Card scheme) et réunit ainsi détenteurs de la carte et commerçants, dans le respect de règles définies. En Suisse, les Card schemes American Express et Diners Club sont organisés en système tripartite. Ce système fonctionne sans commission d'interchange. Il existe aussi des systèmes quadripartites, dans lesquels les fonctions d'issuing et d'acquiring sont assumées par des établissements différents.
Limite de crédit
Limite de dépenses
Limite de la carte
La limite de la carte est le montant dont dispose chaque mois le détenteur de la carte pour les transactions effectuées avec sa carte de crédit (limite des dépenses). Sont déduites du montant maximal à disposition non seulement les dépenses effectives, mais également les positions qui ne sont pas (encore) effectivement dépensées, mais réservées en tant que caution d'un commerçant/prestataire (p. ex. pour voitures de location, hôtels, vols). Sont en outre déduites de la limite à disposition les positions encore non réglées des décomptes mensuels précédents. Les cartes American Express constituent une exception et ne disposent en principe pas de limite fixée à l'avance.
Loi sur le crédit à la consommation (LCC)
La loi fédérale sur le crédit à la consommation (Loi sur le crédit à la consommation, LCC) réglemente les contrats de crédit à la consommation pour les crédits allant de 500 à 80'000 francs qui sont accordés aux personnes privées (personnes physiques qui concluent le contrat de crédit à la consommation dans un but étranger à leur activité professionnelle ou commerciale). La LCC s'applique notamment aussi aux cartes de crédit et cartes clients, lorsqu'elles sont liées à une option de crédit. La LCC a pour but d'augmenter la protection des preneurs de crédit contre le surendettement. Elle comprend ainsi des règles relatives l’examen de la capacité du consommateur à contracter un crédit par le bailleur de fonds. Dans ce contexte, la LCC oblige aussi les bailleurs de fonds à exploiter un centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO). De plus, la LCC interdit la publicité agressive pour les crédits à la consommation. L'ordonnance à la LCC décrit finalement le mécanisme selon lequel le Conseil fédéral fixe le taux d'intérêt maximal pour les crédits à la consommation (actuellement 10% pour les crédits au comptant et 12% pour les crédits liés à des cartes de crédit et des cartes clients).
Merchant
Merchant Service Charge
Near Field Communication (NFC)
NFC est un standard international pour l'échange de données sans contact entre deux appareils par technique RFID, via de brefs trajets de quelques centimètres. Cette technologie est par exemple utilisée pour les forfaits de ski ou lors de contrôles d'accès au travail. Le paiement sans contact par carte de crédit, smartphone ou dispositifs portables (wearables) se base également sur cette technologie (voir également paiement sans contact).
Numéro d’identification personnel
Numéro de contrôle
Numéro de contrôle de la carte
Le numéro de contrôle de la carte (CVC = Card Verification Code de Mastercard / CVV = Card Verification Value de Visa) est un numéro de sécurité à trois ou quatre chiffres figurant sur la carte de crédit. Les cartes de Diners Club, Mastercard et Visa disposent d'un code à trois chiffres, qui se trouve dans le champ réservé à la signature au dos de la carte. Les cartes American Express ont un code à quatre chiffres, sur le recto de la carte. Le numéro de contrôle n'étant pas gravé sur la carte, il n'est pas copié en cas d'établissement mécanique d'un justificatif. Le numéro de contrôle de la carte est en principe connu uniquement du détenteur et lui seul peut l'utiliser. Il rend les processus de paiement en cas de ventes à distance (commerce en ligne, vente par correspondance) encore plus sûr. Dans le cadre du traitement des paiements, il est transmis à l'Issuer, qui l'utilise pour authentifier le titulaire de la carte.
Option de paiement par acomptes
Pour les cartes de crédit classiques (p. ex. Diners Club, Mastercard, Visa) – mais pas pour les cartes à débit différé (p. ex. American Express) – une option de paiement par acomptes est en outre accordée au détenteur de la carte. Il peut donc payer par acomptes le montant ouvert de la facture, ce qui a pour conséquence de lui accorder un crédit. Si le détenteur de la carte utilise l'option du paiement par acomptes, il ne paie, à la date de la facture, qu'une petite partie du montant de la facture. Pour le montant ouvert, l'Issuer lui facture un intérêt. La fonction de paiement par acomptes représente pour le consommateur un produit de financement simple et attrayant en raison des modalités de remboursement flexibles
Organisation de cartes
Paiement sans contact
En cas de transaction sans contact, la carte de crédit ou le smartphone sont tenus à proximité de l'écran du terminal de paiement. La vérification du paiement et sa validation ont lieu en moins d'une seconde via technologie RFID (voir aussi Near Field Communication, NFC). Les transactions sans contact effectuées par cartes de crédit ne nécessitent, pour des montants jusqu'à CHF 80, ni signature ni code NIP. Pour les montants supérieurs à CHF 80, le code NIP ou la signature est nécessaire. Lorsqu’une transaction sans contact est déclenchée par un smartphone, une smartwatch ou un autre appareil de ce type (p. ex. Mobile Payment via Apple Pay ou Samsung Pay), l’authentification peut être effectuée directement sur l’appareil du détenteur de carte, généralement en utilisant des éléments biométriques tels que l’empreinte digitale apposée sur le smartphone. Les transactions sans contact sont soumises à des normes internationales élevées en matière de sécurité et ne constituent pas un risque supplémentaire pour le détenteur de carte. Les données sont protégées par une technologie ultramoderne. Chaque paiement est crypté de manière dynamique; cela signifie que la carte génère pour chaque paiement un code unique. Les paiements involontaires ou les comptabilisations multiples d'un même paiement sont pratiquement impossibles. Pour pouvoir payer sans contact, aussi bien la carte de crédit ou le smartphone, etc., que le terminal de paiement doivent disposer de la fonction sans contact (NFC).
Phishing
La notion de «phishing» est composée des mots anglais «password», «harvesting» et «fishing». Le phishing désigne les tentatives d'obtention des données d'accès secrètes d'un détenteur de carte de crédit, et ainsi l'usurpation de son identité, au moyen de sites internet, e-mails ou SMS falsifiés ou d'appels téléphoniques fictifs. Les auteurs profitent de la bonne foi du détenteur de la carte. À l'aide des données obtenues illégalement, les escrocs ont pour but de procéder à des retraits d'argent ou à des transactions à charge du détenteur de la carte. Important: un Issuer sérieux ne demande jamais à ses détenteurs de cartes de fournir des données de carte de crédit sensibles par site internet, e-mail, SMS ou téléphone.
Points d’acceptation
Les points d'acceptation sont des points de vente auxquels le détenteur de la carte peut payer avec une carte de crédit.
Prestataires de services de l’entité qui accepte les cartes de crédit
Processing
Le processing est le traitement technique de la transaction. Il est souvent délégué par l'Issuer à des entreprises tierces. Il existe dans le monde entier de nombreux processeurs, qui traitent techniquement plusieurs Card schemes en même temps.
Réseau de cartes
Réseau de cartes de crédit
Scheme
Skimming
La notion de «skimming» vient de l'anglais «to skim», qui signifie «retirer» ou «écumer». Le skimming est la manipulation des appareils de lecture de carte (p. ex. bancomats, distributeurs de billets ou terminaux de paiement dans le commerce de détail, aux stations d’essence ou dans la gastronomie). Il s'agit d'installer des appareils invisibles, qui copient les données magnétiques de cartes de compte, de débit et de crédit et espionnent le code NIP. Des doubles de cartes sont fabriqués grâce aux données volées et permettent – avec le code NIP espionné – d’effectuer des transactions à l'étranger. Dans quelques pays seulement, les données de la bande magnétique et le code NIP suffisent pour effectuer des transactions. Ce n'est en revanche pas possible en Suisse, car toutes les cartes et tous les lecteurs de cartes disposent d’une technologie de puce impossible à falsifier. Pour empêcher le skimming, il est recommandé de toujours saisir le code NIP de manière discrète.
Surcharge / Surcharging
La surcharge (frais pour les paiements par carte) désigne un supplément au prix d'achat, perçu par le commerçant lors du paiement par carte de crédit. En Suisse, les commerçants qui prélèvent un tel supplément violent les règles des organisations de cartes internationales (Card schemes tels que Mastercard ou Visa). Le détenteur de la carte peut exiger le remboursement de tels suppléments via son émetteur de carte.
Système quadripartite
Le paiement par carte de crédit intervient sur un marché double-face et repose sur un rapport complexe entre plusieurs parties. D'un côté se trouvent les détenteurs de cartes, de l'autre les commerçants. Les prestataires de services financiers (Issuer = émetteurs de carte / Acquirer = prestataires de services pour les entités acceptant les cartes de crédit) réunissent ces deux parties au sein d'un système complexe dans le respect de règles définies, aux quatre coins du monde. Les systèmes de cartes de crédit de Visa et de Mastercard fonctionnent selon le système quadripartite (détenteur de carte / Issuer / Acquirer/ commerçant). Il existe également le système tripartite (p. ex. American Express et Diners Club), au sein duquel les fonctions d'issuing et d'acquiring sont assumées par le même établissement et où il n'y a pas de commission d'interchange.
Terminal de paiement
Les terminaux de paiement sont des appareils en ligne auxquels le détenteur de la carte paie avec sa carte, soit sans espèces, au point de vente physique chez le commerçant/prestataire de services.
