Le principali emittenti svizzere di carte di credito e di carte cliente con opzione di credito sono membri della convenzione sulla pubblicità. Esse si impegnano a pubblicizzare in modo responsabile l’opzione di credito delle carte di pagamento. L’obiettivo è far sì che i consumatori fruiscano in modo ragionevole dell’opzione di credito quando acquistano beni e servizi senza contanti proteggendosi da un indebitamento eccessivo. A questo proposito, la convenzione definisce, mediante principi ed esempi, i metodi di pubblicità dai quali astenersi. Le violazioni di queste disposizioni possono essere sanzionate.
I membri della convenzione intendono inoltre sensibilizzare i consumatori sui rischi connessi ai crediti al consumo e promuovere un’accensione di crediti responsabile. A tal fine sono utili, tra l’altro, le seguenti informazioni.
Le disgrazie possono ridurre la sostenibilità dei crediti al consumo
Gravi eventi inaspettati come perdita del posto di lavoro, infortunio, malattia, divorzio o perdita del/della partner possono comportare una riduzione della solvibilità a causa di un reddito inferiore o di un aumento delle spese. I beneficiari del credito possono ridurre anticipatamente questo rischio adottando misure mirate. I principi e/o le raccomandazioni riportate di seguito per un’accensione di crediti responsabile mirano, tra l’altro, a tale obiettivo.
Se un evento inatteso compromette in modo decisivo la solvibilità in caso di pagamenti rateali, è opportuno contattare l’emittente della carta che concede il credito e cercare una soluzione equa e sostenibile per il rimborso del credito.
Per coprire determinati eventi imprevedibili esistono inoltre le cosiddette assicurazioni di saldo. A seconda dell’assicurazione, viene ad esempio pagato il saldo in sospeso (in genere fino a un determinato importo massimo) in caso di disoccupazione, incapacità lavorativa, malattia, infortunio, invalidità o decesso non imputabile alla persona interessata.
Principi e/o raccomandazioni per un’accensione di crediti responsabile
L’esame della capacità creditizia sancito nella Legge svizzera sul credito al consumo (LCC) e il limite della carta di credito su di esso basato sono strumenti efficaci per prevenire un eventuale sovraindebitamento dei beneficiari del credito. Tra l’altro, con questi strumenti le principali emittenti svizzere di carte di credito e di carte cliente con opzione di credito si assumono la loro responsabilità nella prevenzione dell’indebitamento eccessivo dei titolari di carte. Di norma mettono inoltre a disposizione dei titolari di carte, nelle loro app o sul web, strumenti utili come panoramiche delle spese o un’indicazione del limite raggiunto. In caso di difficoltà di pagamento privilegiano inoltre accordi di pagamento rateale orientati alla soluzione.
Altrettanto importante è però anche l’uso responsabile dell’opzione di credito da parte dei titolari di carte. Ciò comporta l’osservanza dei seguenti principi e/o raccomandazioni:
- assicurarsi una solida panoramica delle proprie entrate e uscite. Ad esempio, creazione di un budget mensile individuale con tutte le uscite regolari (ad es. per l’abitazione, le imposte, le assicurazioni, l’economia domestica, la salute, le telecomunicazioni, i trasporti, il tempo libero/le ferie, ecc.) e sporadiche (ad es. acquisti), nonché con un accantonamento mensile per gli imprevisti (ad es. dentista, riparazioni di grande entità, ecc.). In tal modo si ottiene il reddito disponibile;
- pagare le spese ricorrenti (ad es. premi delle casse malati, canone di locazione, bollette dell’elettricità o spese per le telecomunicazioni) mediante ordini permanenti o l’addebito diretto;
- effettuare nuove spese più importanti e soprattutto se sono ricorrenti (ad es. per gli abbonamenti), solo se le proprie possibilità finanziarie lo consentono (in particolare il reddito liberamente disponibile). Niente acquisti/spese importanti senza previo esame critico della propria situazione finanziaria;
- fruire dell’opzione di credito solo nella misura in cui gli obblighi mensili di rimborso possano essere adempiuti senza problemi (senza forzare il proprio margine finanziario);
- utilizzare degli strumenti messi a disposizione dalle emittenti delle carte tramite app o web per controllare le spese o il raggiungimento del limite;
- contattare l’emittente della carta di pagamento, se è indicata una riduzione del limite della carta di credito per tutelarsi dal proprio comportamento di spesa;
- contattare l’emittente della carta di pagamento, se il proprio reddito o patrimonio è notevolmente diminuito o se i costi da sostenere sono aumentati in maniera significativa.
- Convenzione sulla pubblicità (Konvention betreffend Werbebeschränkungen und Prävention bei Zahlungskarten/Bezahl-Apps mit Kreditoption, die unter das Bundesgesetz über den Konsumkredit fallen), PDF
- Membri della convenzione sulla pubblicità, PDF
- Prevenzione contro l’indebitamento eccessivo da parte degli emittenti di carte di credito
